Роман Алехин, владелец группы компаний «Орто-Доктор» и маркетингового агентства «Алехин и партнеры», кредитует свой бизнес с 2003 года. Предприниматель рассказал, какие сегодня кредиты дают малому бизнесу и поделился опытом, как правильно это делать.
Малому бизнесу не дают кредит – это правда?
Я в предпринимательском сообществе активно общаюсь и пока не слышал ни от кого, что кому-то не дают кредитов. Напротив, помню еще те времена, когда оформить кредит в банке было практически невозможно.
В начале двухтысячных я работал на госпредприятии, мой ежемесячный доход составлял 20–25 тысяч рублей. Чтобы взять 50 тысяч рублей кредита, мне нужно было привести в банк как минимум двух поручителей. У каждого из них заработная плата тоже должна была составлять не менее 20–25 тысяч рублей.
Ситуация начала меняться к лучшему к 2010 году. Но тогда проблема найти поручителя сменилась сложностью найти залог. Банки требовали «твердый» залог – недвижимость или оборудование.
Восемь лет назад Сбербанк начал предлагать кредит «Доверие». Предлагалась сумма до 1 миллиона рублей под процентную ставку в диапазоне 15-19% годовых. Банк, принимая решение одобрить кредит или нет, оценивал обороты у фирмы и требовал учредителя компании выступить поручителем.
Это был один из первых беззалоговых кредитов в России, хотя такая процентная ставка для бизнеса была существенной.
За все то время, пока я работаю со Сбербанком, ни один банк не смог предложить подобные условия. Или процентная ставка выше, или не дают кредит под залог товара в обороте.
Условия по нецелевым кредитам для МСБ, предлагаемых топ-10 системно-значимых кредитных организаций по мнению ЦБ РФ:
Банк
Кредитный продукт
Процентная ставка
Сумма кредита
Срок кредита
Залог
Сбербанк
«Бизнес-Доверие»
от 14,5%
до 3 млн руб.
до 48 месяцев
требуется обеспечение
ВТБ 24
«Коммерсант»
17,5%
до 3 млн руб.
до 36 месяцев
не требуется
ВТБ Банк Москвы
Кратко-, средне- и долгосрочные кредиты
индивидуально
индивидуально
индивидуально
индивидуально
Райффайзенбанк
«Экспресс»
индивидуально
до 2 млн руб.
индивидуально
необходимо поручительство от собственников бизнеса
Газпромбанк
Конкретная информация на сайте не указана
Бинбанк
На сайте не указана информация о нецелевых кредитах
Альфа-Банк
Условия кредитования определяются индивидуально
ФК «Открытие»
Условия кредитования определяются индивидуально
Промсвязьбанк
«Кредит Онлайн»
индивидуально
до 2 млн руб.
до 12 месяцев
не требуется
Россельхозбанк
«Быстрое решение»
зависит от сроков кредитования
до 1 млн руб.
до 12 месяцев
не требуется
Информация с сайтов банков. Актуальна на ноябрь 2017 года.
Начало кредитной истории
Кредитную историю лучше начинать со Сбербанка. Даже если в дальнейшем вам понравятся условия другого банка – сотрудничество с первым в стране только поможет.
Все банки с удовольствием рефинансируют кредиты, потому что какой-то банк уже провел оценку заемщика. Если это Сбербанк, где очень жесткая служба безопасности, мощный отсев заемщиков, любая кредитная организация с удовольствием рефинансирует кредит под свой низкий процент. Я сейчас веду переговоры с двумя банками о рефинансировании кредита до 12% годовых. Возможно, будет 11,5%.
Банки, не являющиеся системно значимыми, использовать для кредитования своего бизнеса дорого и ненадежно. Предложения из подобных кредитных организаций я получал неоднократно, но ни одна из них не смогла предложить такой низкой процентной ставки, как в Сбербанке.
Они как раз жестче перекрывают свои риски. Для них невозврат тех же 30 миллионов – уже существенно. Они строго относятся к требованиям по залогу. Думаю, для малого бизнеса некрупные банки — ошибочное решение.
Возможность воспользоваться господдержкой
Не имеющим кредитной истории предпринимателям доступно воспользоваться поддержкой государства.
Крупные банки взаимодействуют с гарантийными фондами. Они работают в регионах и выдают поручительства по кредитам малым и средним предпринимателям. Их список размещен на сайте Корпорации МСП. Там же можно ознакомиться с перечнем банков, которые сотрудничают с фондами. Гарантийные фонды решают проблему с твердым залогом.
Когда банк дает кредит, требуется 50% залога твердого залога. Еще 50% составляет залог от товарооборота. Гарантия, которую предоставляет фонд, приравнивается к твердому залогу. Я могу 50% взять у них и прибавить еще 50% своих средств от товарооборота. Но в среднем стоимость кредита тогда возрастает на 1 – 1,5%. Например, у меня не было недвижимости в собственности. Нечего было закладывать, но мне давали 100% под товарооборот из-за хорошей кредитной истории. У кого кредитной истории нет, могут воспользоваться гарантийным фондом.
Корпорация МСП предоставляет микрозаймы от 1 до 3 миллионов рублей на срок от 1 года до 3 лет. Процентная ставка составляет от 2 до 6% годовых. Если займ на инновации, которая доказывается патентом, кредит будет выдан под 2%. Если цель – производство на предприятии, кредит дают под 5%. Если на торговлю – под 6 или 7% годовых.
В декабре 2017 года такой займ стал еще привлекательней и сроком, и обеспечением. На пополнение товаров в обороте теперь можно взять два миллиона на два года, предоставив в залог движимое имущество – оборудование и автотранспорт. Я беру этот займ часто, потому что, учитывая уровень инфляции, это бесплатные деньги. «Разбавляю» свои обычные кредиты такими вот микрозаймами.
Еще один продукт от корпорации МСП, которым могу рекомендовать воспользоваться малому и среднему бизнесу, – программа «Шесть с половиной». МСП кредитует банки под 6,5% годовых, чтобы они, в свою очередь, кредитовали малый и средний бизнес с условием, что ставка по займу будет не выше 10,5%.
Продукт неплохой, но кредит выдают на производство. Государство не стимулирует торговлю как таковую. Я не кредитуюсь, потому что нужен твердый залог, которым не располагаю.
Дополнительные кредитные решения для бизнеса
Крупные кредитные организации – Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк и другие – предлагают инвестиционные кредиты. Инвестиционные кредиты выдаются для приобретения дорогого оборудования или недвижимости, под залог. Такие займы привлекательны и процентной ставкой, и сроком кредитования.
Я воспользовался, когда приобрел здание. Инвестиционный кредит оформляется как ипотека. Покупаю недвижимость и в течение месяца передаю ее в залог банку.
Как грамотно брать и обслуживать кредит
Важно заинтересовать собой банк. Расскажите, почему выгодно дать кредит именно вам. Можете начать у выбранной кредитной организации вести зарплатный проект или эквайринг. В этом случае ставка по кредиту будет близка к минимуму.
Относиться к кредитам следует как к товару или услуге. Всегда держите руку на пульсе и разговаривайте с кредитными организациями. Когда речь идет о 100 или 500 тысячах, 1 или 3% в год не так важны. Когда говорим уже о десятках миллионах, то один процент в год уже ощутим.
Сегодня в бизнесе кризис. Но если вы не можете обслуживать кредит – обратитесь в банк и поговорите о реструктуризации. Или возьмите отсрочку платежа. Некоторые банки снижают процентную ставку, если падает ставка рефинансирования ЦБ.
Банк — поставщик денег. Цена денег – вопрос торга.
Если у вас есть, что добавить по теме, не стесняйтесь. Оставляйте комментарии!
Добавить комментарий